Как получить страховое возмещение по КАСКО?

Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не всегда бывает просто. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы снизить размер выплат, либо вообще избежать их. Как обезопасить себя, на что обращать внимание при составлении договора и как действовать при наступлении страхового случая?

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта. В идеале, если вы приобретаете КАСКО, то защищаете себя практически от любых проблем с автомобилем — даже если вы стали виновником ситуации. КАСКО распространяется и на угон, и на частичные повреждения, и даже на полное уничтожение автомобиля.

Однако, статистика такова, что на множество обращений по выплатам КАСКО отвечают отказом. Можно винить в этом страховые компании, которые прибегают к различным уловкам, чтобы избежать выплат. Однако в большинстве случаев и сами страхователи виноваты в сложившейся ситуации: невнимательно читают условия договора, неправильно действуют при наступлении страхового случая.

Для начала давайте разберемся, в каких ситуациях вы можете не получить страховая выплата по КАСКО.
Отказ в выплате по КАСКО

Ситуаций, в которых вам могут отказать в компенсации ущерба, достаточно много:

    Серьезное нарушение правил дорожного движения

    Прочитайте внимательно ваш договор, в нем наверняка будет пункт, в котором прописано, что к страховым случаям не относятся дорожно-транспортные происшествия с серьезным нарушением ПДД, которые произошли по вине застрахованного. К таким нарушениям относятся сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

    Кстати, согласно ПДД, вы должны эксплуатировать только исправный автомобиль (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, то страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля, что сделать очень сложно.
    Вывод:
    Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД!
    Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая

    Зачастую мы сами лишаем себя возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не знаем, как правильно действовать в той или иной ситуации.

        Вы написали заявление, что претензий ни к кому не имеете

        В этом случае виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу, страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате.
        Вывод:
        Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД!

        Вы не сразу вызвали полицию/ГИБДД или предоставили недостоверные сведения о ДТП

        Например, вы вышли с утра на работу и заметили, что ваша машина поцарапана или помята. Если вы сильно торопитесь, то велико искушение отправиться на машине по делам, а полицию вызвать уже вечером. Но, скорее всего, в протоколе будет отмечено, что на месте ДТП не обнаружено следов действия третьих лиц, поскольку машину вы припарковали уже в другом месте. Причина отказа в этом случае проста: так как повреждения не соответствуют заявленным обстоятельствам, вас начнут подозревать в мошенничестве.

        Речь об умышленном и неумышленном предоставлении недостоверных сведений может идти во многих ситуациях.
        Вывод:
        Вызывайте сотрудников ГИБДД сразу же, как случилась авария или вы обнаружили повреждения. Внимательно читайте протокол, прежде чем ставить свою подпись!

        Вы осуществили полный или частичный ремонт транспортного средства

        Несмотря на абсурдность данного пункта, к сожалению, возникают и такие ситуации. Естественно, после осмотра автомобиля экспертом страховой компании вы получите заключение о том, что невозможно корректно определить ущерб, и как следствие — отказ в выплате.
        Вывод:
        Не осуществляйте никакого ремонта автомобиля до проведения экспертизы!
    Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко

    Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ожидать масса сюрпризов.
    Например, вы не сможете получить выплату в следующих случаях:
        Если ваш автомобиль пострадал в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии;
        Если ваше транспортное средство получило повреждение вследствие проведения рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.д.);
        Если вы не приняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба (например, если вы оставили ключи в замке зажигания и вашу машину угнали);
        Если вашу машину «похитили», а не «угнали» («угон» и «хищение» трактуются по-разному).
    Вывод:
    Заранее внимательно ознакомьтесь с договором и Правилами страхования, проясните для себя все моменты и уточните пункты, которые могут трактоваться различным образом.

    Например, пункт про взрыв или возгорание неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим, можно попросить исключить. В пункте про проведение специальных работ желательно уточнить, что конкретно подразумевается под такими работами, в каких случаях вы получаете компенсацию и в каком размере. Также уточните, что имеется в виду под «необходимыми и разумными» мерами, которые вы должны предпринять, чтобы минимизировать возможные убытки.

    Также обратите внимание на следующие моменты:
        В случае угона автомобиля страховая компания может попросить вас предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Если этот пункт есть в договоре, то его есть смысл исключить. Во-первых, получить такое постановление достаточно сложно, а во-вторых, по решению суда оно может быть и не вынесено.
        Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В Договоре (Правилах) страхования должно быть прописано: на основании чего и каким образом определяются эти цены.
        Еще один распространенный пункт — о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

Правила страхования и условия выплат по КАСКО

Чтобы получить выплату КАСКО, обязательно соблюдайте все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия:

    Сразу вызывайте сотрудников компетентных органов (в зависимости от характера происшествия это может быть ГИБДД, полиция, МЧС);
    Не трогайте, не перемещайте транспортное средство;
    Интернет-магазин:
    Купите полис онлайн
    Не пытайтесь самостоятельно договориться с оппонентом (это могут впоследствии расценить как обман страховой компании);
    Внимательно прочитайте протокол ГИБДД, проследите, чтобы в нем были учтены все детали происшествия. Кстати, если страховой случай зафиксировали камеры дорожного наблюдения, обязательно укажите на этот факт в протоколе, а также зафиксируйте название и номер камеры.

После происшествия:

    Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о факте наступления события, имеющего признаки страхового случая;
    Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема!
    Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы. Заранее узнайте, какая организация будет проводить экспертизу и можете ли вы получить копию справки на руки;
    Когда страховщик получит все документы, уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения дела;
    Регулярно напоминайте о себе, не дожидайтесь окончания сроков рассмотрения.
-->